Refinanțarea creditelor ipotecare înseamnă contractarea unui nou împrumut care acoperă soldul celui existent, cu condiții adaptate nevoilor tale financiare. Prin acest proces poți obține dobânzi mai avantajoase, termene de rambursare ajustate sau lichidități suplimentare pentru renovări sau alte cheltuieli. Simplificându-ți plățile într-un singur contract, câștigi control și flexibilitate asupra bugetului pe termen lung.
Ce presupune o refinanțare credite
Refinanțarea creditelor înseamnă înlocuirea unuia sau mai multor împrumuturi existente cu un nou credit, de obicei negociat în condiții mai avantajoase. În esență, procedeul funcționează astfel: se contractează un nou credit suficient pentru a achita integral soldul creditelor vechi, iar banca nouă plătește direct către vechile credite suma necesară, iar tu rămâi cu un singur contract, la noua instituție financiară.
Principalele acte necesare pentru a face o refinanțare:
- Documente de identitate: CI/pașaport, CNP;
- Adeverință de venit (ultimele 3 luni) sau declarație fiscală (PFA/II);
- Extras de cont (ultimele 3–6 luni);
- Documente ale imobilului: contract de vânzare–cumpărare, înscrieri la Cartea Funciară, documentație cadastrala, etc;
- Alte credite în derulare: copii ale contractelor și graficelor de rambursare.
Ce avantaje obții prin refinanțare credite?
Refinanțarea creditelor îți poate aduce multiple beneficii atât pe termen scurt, cât și pe termen lung.
Reducerea costului total al împrumutului
Prin obținerea unei dobânzi mai scăzute decât cea actuală, poți economisi semnificativ sumele plătite ca dobândă pe toată durata creditului. De asemenea, eliminarea sau diminuarea unor comisioane pe care le ai in prezent la credit contribuie la diminuarea costurilor totale aferente refinanțării.
Prin urmare, este oportun să faci o refinanțare când dobânzile de piață au scăzut semnificativ. Dacă ai luat creditul pentru casă când dobânda era, de exemplu, ROBOR/EURIBOR + marja 3%, iar acum băncile oferă pachete în jur de +1,5–2%, refinanțarea îți permite să plătești o dobândă medie mai mică. Chiar şi o reducere cu 0,5 puncte procentuale poate însemna mii de euro economisiți pe durata rulării creditului.
Scăderea ratei lunare și îmbunătățirea fluxului de numerar
Extinderea perioadei de rambursare sau recalcularea ratei la un nivel mai mic îți reduce obligația lunară, astfel încât bugetul familiei sau al firmei câștigă mai multă libertate financiară. Acest lucru poate ajuta la evitarea întârzierilor la plată și la reducerea stresului legat de gestionarea cheltuielilor curente.
Prin urmare, dacă ai nevoie de bani în plus pentru a renova, extinde ori mobila locuința, refinanțarea îți permite să crești suma contractată pe baza evaluării imobilului, obținând astfel avansul necesar în același proces.
Consolidarea mai multor credite într-unul singur
Dacă ai credit de consum, carduri de credit sau descoperit de cont, refinanțarea îți dă posibilitatea de a uni toate aceste împrumuturi într-un singur contract, cu o dobândă unică şi un grafic de rambursare clar. Astfel, administrarea datoriilor devine mult mai simplă și mai transparentă.
Flexibilitate în alegerea tipului de dobândă și a duratei
Poți profita de ocazie pentru a schimba de la dobânda variabilă la cea fixă (sau invers), conform apetitul tău pentru risc și a perspectivei evoluției indicilor de referință (ROBOR, EURIBOR). Totodată, ai libertatea de a ajusta durata creditului – scurtând-o pentru a plăti mai repede sau prelungind-o pentru rate mai mici. Refinanțarea cu un pachet cu dobândă fixă îți securizează rata lunară pe toată perioada. Sau, invers, dacă anticipezi scăderea indicilor, poți comuta la variabilă pentru a beneficia de rate mai mici.
Prin urmare, refinanțarea te ajută să optimizezi costurile de finanțare, să–ți simplifici plățile și să-ți recâștigi controlul asupra bugetului.
Când și cum să refinanțezi pentru dobânzi reduse
Atunci când dobânzile de piață scad semnificativ sub nivelul dobânzii tale actuale — de pildă, dacă ai început creditul la ROBOR/EURIBOR + 3 %, iar acum ofertele pornesc de la + 1,5–2 % — este momentul potrivit să analizezi refinanțarea. Calculează-ți punctul de break-even, adică numărul de luni necesare pentru ca economiile lunare la dobândă să acopere costurile cu comisioane de analiză dosar, evaluare imobiliară și eventuale penalități de rambursare anticipată. Dacă perioada rămasă de rambursare depășește acest prag și îți menții profilul de risc (venituri stabile, scor de credit bun), refinanțarea poate aduce economii substanțiale pe termen lung.
În ceea ce privește pașii de urmat, începe prin a solicita sfatul unui broker care să îți explice in mod corect pașii unei refinanțări, ce implică o refinanțare si care este soluția optimă pentru tine! Brokerii de la The Money Advisor, de exemplu, te ajută să obții simulări pentru noi scenarii de credit – ajustarea duratei, avansului şi tipului de dobândă (fixă sau variabilă) — și verifică transparența comisioanelor. (P)